當講到退休，許多人都擔心老了之後「錢不夠用」，安心退休對多數人而言，不再是件容易事，人生的每個階段該如何投資自己、妥善規劃，迎向未來退休人生？根據中華民國退休基金協會的《2022退休大調查》顯示，國人啟動退休理財計畫平均時間點約在43.5歲、對自身壽命的預期平均約79.7歲，並期待約60.9歲退休，且渴望創造月入5萬元穩定現金流，上述退休理財規劃必須花費18年籌備。

然而現代人的平均壽命愈來愈長，如何確保老後有足夠的經濟基礎，過自己想要的生活，是許多上班族心中的大哉問，更是屆齡退休人士即將面對的課題。該怎麼準備退休才能財務無慮、疾病或長照無憂，甚至幫家庭責任搭起防護罩？

分紅保單成新興財務策略　讓不同階段的民眾掌握「第三人生」

退休理財該選擇哪種投資工具？存款、股票、基金都有人選，分紅保單則因為有「分紅」，也獲得不少人青睞。面對無法預測的大環境，民眾對於保險保障以及想穩健累積資產需求日益提高，透過分紅保單進可攻、退可守，兼具「壽險保障及紅利分享」的特性，除了享有最低保證下基本保障，還有機會依保單的經營績效，穩定獲得壽險公司投資效益，成為保守及穩健型客戶資產配置的優選項目。

近年來業者推出分紅保單吸引不少民眾投保，讓高齡長者能以分紅保單規劃資產傳承、中壯年家庭經濟主力能妥適安排壽險保障守護家人，更讓年輕族群能在工作期間善用無壓力的小額月繳保費，長期累積打造未來的退休金流。

分紅保單成為保守及穩健型客戶資產配置的優選項目。(圖片來源/freepik)

面對高齡少子化危機　善用長照保單轉嫁風險

根據內政部統計，台灣2025年65歲以上人口將逾20%，失能需照顧的人口將突破100萬人，凸顯長照服務需求的迫切。以過去長期趨勢觀察，台灣年長者平均需被照顧時間約7〜10年，有近65%需仰賴家人照顧；而現在家戶人數越來越少，平均僅2.53人，且將持續下滑，面對高齡少子的人口結構，未來人人都可能是「準家庭照顧者」，高齡者也恐面臨有長照需求時無親人照顧的問題。

隨著台灣走向高齡化及少子化態勢下，實應趁早投保長照險，年齡越大保費往往越貴，且可能因為體況因素導致無法投保。若有經濟能力限制，先求有再求好，可以從保費支出較低的方案如純長照保障的附約型或定期險商品入手，未來隨著所得增加分不同階段提高保障。

而因應高齡少子化趨勢，多家保險業者對民眾長照缺口，也規劃許多不同型態的長照保單，包括主約或附約、定期或終身、純長照保障或提供身故金之還本型等。筆者建議民眾在長照保單留意幾個特點：一、是否會先提供一筆保險金，用來支應長照初期必要花費；二、每年或每月是否會定期發放保險金；三、是否具豁免保費機制（如長照或完全失能），免繳續期保費，且能持續享有保單的保障和權益。

透過重大疾病、重大傷病保單　建構保障防護網

高齡化越嚴重的社會，面對重大疾病、傷病的機會也越高，根據衛生福利部統計，國人的前十大死因中，至少一半以上跟重大疾病、傷病有關，如癌症、心臟疾病、腦血管疾病等。依據統計，在台灣治療過程中每人每年平均需花費50至100萬元，因此一筆完整的保險金能幫助保戶在第一時間緩解金流上的煩惱，而除了實支實付、住院醫療保險外，重大疾病險、重大傷病險等具有一次性給付保險金的保險，能以實惠的保費來補強醫療保障缺口。

國人的前十大死因中，至少一半以上跟重大疾病、傷病有關，如癌症、心臟疾病、腦血管疾病等。(圖片來源/freepik)

台灣平均每25人就有1人領重大傷病卡，這不但是健康一大威脅，高額的醫療支出也可能衝擊家庭經濟，因此建議提早規畫保單分散風險。坊間即有業者推出多元型態的重大傷病險滿足客戶不同需求，包括定期、終身型及養老險商品，並加入外溢機制及重大疾病保障，民眾可依據人生不同階段的風險及預算掌握投保三心法，一、初出社會的年輕小資族可透過定期險以較低的預算建構階段性的保障防護網；二、中壯年族群拉高保額及保障範圍，在肩負家庭責任時也要照顧好自己，建議購買終身型商品兼顧醫療及身故保障；三、黃金單身貴族及屆齡退休族，將養小孩的費用轉移到醫療險上，選擇具有滿期金給付的養老型商品，兼顧醫療保障與退休需求，讓未來無後顧之憂。

在面對高齡化社會的挑戰下，建議盡早規劃退休生活，無論是年輕族群、中壯年族群還是屆齡退休族，都應該掌握自己的第三人生。退休保障規劃不僅僅關乎個人，更是一個全社會的問題，隨著人口老齡化程度的提高，社會將面臨更大的負擔，壽險業者致力提供全方位的退休規劃服務，並推出各式各樣的保單供民眾選擇，期盼每個人都能在退休後享有穩定和安全的生活。

（本文獲國立臺北大學《學老誌》授權刊登，原文：保險新選擇 許「晚」美人生）

（文章反映作者意見，不代表媒體立場）

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