文／曾桂香、施春美　圖／張玫蓉、李根田、侒可傳媒

政府在2020年9月推動「信託2.0」政策，幫民眾打造完善高齡信託服務生態圈，公股合作金庫、兆豐銀行、台灣銀行、台企銀及民營上海商銀等銀行信託業，積極創新信託服務，跨大步進行異業合作，信託與長照、不動產及房屋租貸代管業者策略聯盟的潮流方興未艾。

信託2.0聚焦保障老後生活

金管會因應社會變遷，定調政策方向，銀行也跟著將信託業務升級成「信託2.0」，過去偏重理財、投資型信託，而今聚焦保障老後生活的安養信託。

例如，合庫於今年4月推「家庭福利信託x長照金融管家」創新服務，以「家庭福利信託」達到家庭成員間的照顧支持，再搭配「長照金融管家」的長照費用金流服務，以實踐全方位信託服務。

合庫信託部協理張玫蓉解釋，「家庭福利信託」依每個家庭結構，量身訂作契約內容，考量家庭成員生活、教育、醫療、居住及扶養等需求，以母子契約方式廣納入「家庭福利信託」契約，不論自益信託及他益信託都可搭配運用。

合作金庫商業銀行信託部協理張玫蓉

合庫制式化安養信託，簽約時收簽約規劃費約新台幣3千元，每月另收信託管理費，依信託財產淨值年率0.3% 到0.5%，每月至少5百元。民眾另可趁身體健康時簽約預開型安養信託，只要沒有信託指示，不收取管理費。

提供一條龍信託整合服務

「長照金融管家」服務則由合庫、信託契約客戶、長照業者三方構成，客戶若約定安養信託財產的給付對象是與合庫合作的長照業者，銀行可居中協助客戶及長照業者做相關款項支付及請領作業。目前合庫與擁有全台13個服務據點的「台灣受恩」長照集團合作，串接受恩長照服務平台。

合庫也看到長照機構未來需求攀升，張玫蓉指出，合庫整合個別類型信託業務，配合安養機構承租土地、動工興建、後續營運，一直到保障入住者與安養機構營運雙方權益等不同階段，搭配不動產信託、營運資金信託、租賃權信託、預收款信託、安養信託，提供一條龍信託整合服務。

兆豐銀呼應信託2.0，除辦理信託業務，對「留房養老」也高度重視，此外諸如提高保險金管理安全性，也成為核心工作。銀行跟長者或家屬簽信託契約，與租賃住宅管理公司合作，確保租金收入流向信託帳戶，以供長輩長照費用。

台銀也有類似作法，合作對象有協助高齡者承租及出租房屋的「租服全聯會」，協助媒合短期照服員的「優照護」網站，目標為信託客戶打造全方位的安養生態圈。

上海商銀在信託2.0則有3大業務，一為在地養老，打造友善住宅，由上海商銀整合不動產信託，協助都更危老重建，二為保障高齡長者經濟安全，例如預開型安養信託，三為策略聯盟。

上海商銀信託部協理李根田表示，長者可使用預開型安養信託，並找信託監察人，當委託人仍健康時，預立契約，簽約只收信託簽約手續費（2千元），在信託專戶啟動支付款項前，不收管理費。

上海商銀信託部協理李根田

李根田說，上海商銀與長照機構進行策略聯盟，也和社福團體合作，例如至長照機構宣導安養信託內容，讓長者家人獲得相關資訊。

台灣受恩董事長劉庭軒表示，政府多年來推廣信託概念，但大部分台灣人不太能接受自己一筆錢放在信託管理帳戶，還要交付信託管理費用，這是宣導信託2.0的挑戰，說服民眾改變想法是執行信託2.0首道關卡。

台灣受恩董事長劉庭軒

合庫協理張玫蓉也常遇到一般民眾最優先詢問信託的相關費用，他說，有別於一般銀行存款，信託財產須由受託人依信託契約約定管理並運用，信託業者會收取相關費用。民眾對收費這件事，比較難接受，但他們都會以實際發生的案例來跟客戶說明，信託的功能是值得付費的。

老人福利機構協會榮譽理事長賴添福則提醒，長照產業供需仍嚴重失衡，很多長者住在都會區需要24小時照護，但卻缺乏合適機構可以安置。因信託只負責撥錢委託，以後卻無法保證當下簽約委託未來是否合宜安置，希望未來政府能看到長照機構的供需問題，增加長照的供給，才不負信託2.0照顧民眾老後生活的美意。

老人福利機構協會榮譽理事長賴添福

信託2.0需解決關卡

① 觀念宣導

大部分人沒有信託概念，不習慣將自己資產交由銀行管理。

② 管理費

一般人在意信託管理費，如有機會下調，較能吸引民眾將資產交付信託。

③ 長照機構供需及品質

銀行出面將民眾信託資金，按契約撥給委託人老後的安養或長照機構，但長照機構可能會有供不應求狀況，無法滿足信託服務，且之前約定的安養或長照機構，其評價及品質可能生變。

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