文／呂蕙容  中華民國信託業商業同業公會秘書長

我國將於2025年邁入超高齡社會，借鏡日本高齡金融經驗，銀行經營信託業務也須及早關注高齡化帶來的影響，思考如何因應客戶年齡結構的改變，透過全公司跨部門的資源整合與異業結盟，提前訂定未來發展策略，以實現信託普及化、深耕化、便利化及永續性的目標，銀行經營信託可以從以下面向規劃未來策略：

產品面：發展模組化契約與裁量權信託

信託商品的發展趨勢日新月異，未來信託商品的發展應朝向客製化、多元化、整合性和裁量權信託等服務，客製化是指信託商品需配合客戶的需求靈活調整。多元化則是配合客戶不同的目標及偏好滿足其需求。

整合性是將不同的金融商品整合到統一的信託平台中，透過模組化契約的協助，就像提供自助餐式的商品選項，讓民眾可選擇自己需求的產品到自己的餐盤。信託公會已委外研議契約參考範本，讓資產獲得更全面性的管理；而裁量權信託，讓民眾可以將某些決策事務委託給專業的信託機構管理，以節省自己需親自處理事務判斷的勞心勞力。

信託商品透過模組化契約的協助，未來應朝向客製化、多元化、整合性和裁量權信託等服務。(圖片來源/freepik)

數位面：運用科技便利又安全

數位化為民眾提供了更加便利、安全和多元化的信託服務，民眾可以通過網上平台或者手機應用程式輕鬆地設立信託、管理帳戶和指示信託財產從事交易，隨時隨地掌握自己的信託帳戶。數位化平台通常配備了多層次的安全措施，包括加密技術、雙重認證、智能風險監控等，可以提高信託商品的安全性，保護信託財產和個人資料不受侵害，同時，金融科技還可以提供更加透明和可追蹤的交易過程，使得民眾能夠更容易地監控信託財產的運作情況，即時發現並應對潛在的風險。

人才面：培養具跨域及整體規畫能力之人才

為提供客戶解決方案而非賣產品，提供民眾以個人終身、家庭、企業整體規劃服務，將是銀行經營信託業務未來的趨勢。對客戶高齡安養、投資理財及財產保全等需求，往往涉及到多個領域的知識和技能，包括長照、社福、醫療、法律、稅務、傳承等，銀行需要具有跨域能力的信託人才，才能夠為客戶提供涵蓋多個領域的全面規劃服務，確保其資產能受有效管理和保護。

服務面：提供更精緻完善的服務

銀行對客戶提供更精緻服務至關重要，精緻的服務係指更加入微地理解客戶的需求和期望，以及提供個性化的解決方案，跨業結盟以提供更精緻的全方位服務是信託2.0中很重要的措施之一。

信託公會為協助信託業建置自行的跨業結盟生態鏈，建置了跨業結盟資料庫提供業者參考，目前已登載的合作業者有892家，其中與安養信託相關的有670家，類別包括照顧服務業者、醫療院所、科技業者及不動產租賃業、老人住宅服務業、律師、會計師等，成果顯著。

信託公會為對於失智或疑似失智者客戶提供更精緻完善的服務，訂定「信託業辦理失智者或疑似失智者服務參考做法」，建議失智者客戶在取得第三方人士支持下，欲委託辦理照顧安養、生活給付功能等具備財產管理、財務保障功能等信託業務時，信託業宜受理辦理。

信託2.0自2020年推動以來已將近4年，不管在銀行組織調整、信託法規與政策的鬆綁、人才深耕培育及信託商品創新方面都有相當的成果，但是安養信託受益人與台灣高齡人口423萬人比較，安養信託的覆蓋率與普及率仍很低。

未來銀行經營信託業務建議持續提升信託部門職能及調整組織架構，發展以信託為商品整合平台，透過全公司、跨部門及異業結盟的多元資源連結，確保能提供符合客戶需求的全方位服務。

展望未來，銀行透過信託業務經營型態轉型，將能提升競爭力，增進信託服務的深度與廣度，透過信託持續造福社會。

作者呂蕙容為中華民國信託業商業同業公會秘書長  

（專欄反映作者意見，不代表雜誌立場）

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